Dodatno pokojninsko zavarovanje: zakaj in kdaj se splača

Vprašanje, kam vložiti denar za mirnejša leta po upokojitvi, si prej ali slej zastavi skoraj vsak. Ena od možnosti je dodatno pokojninsko zavarovanje – dolgoročno, davčno spodbujeno varčevanje, ki obvezni pokojnini doda dodaten vir dohodka.

Kaj sploh je dodatno pokojninsko zavarovanje

Dodatno pokojninsko zavarovanje je prostovoljna oblika dolgoročnega varčevanja, s katero mesečno vplačujete v sklad, privarčevana sredstva pa se ob upokojitvi izplačajo kot dodatek k obvezni (državni) pokojnini. Gre za t. i. drugi steber – dopolnitev, ne zamenjavo obveznega pokojninskega zavarovanja.

Zakaj se ga splača resno pretehtati

Obvezna pokojnina redko zadostuje za ohranitev enakega življenjskega standarda kot pred upokojitvijo. Dodatno pokojninsko varčevanje to vrzel zapolni, hkrati pa v Sloveniji uživa davčne olajšave, ki dolgoročno varčevanje naredijo še ugodnejše. Ker gre za dolgoročen produkt, se najbolj splača začeti čim prej – tudi manjši mesečni zneski v daljšem obdobju prinesejo bistveno večjo razliko kot enak znesek, vložen kasneje.

Kako se razlikuje od naložbenega življenjskega zavarovanja

Oba produkta dolgoročno varčujeta, a z drugačnim namenom. Dodatno pokojninsko zavarovanje je namensko vezano na pokojnino in izplačilo praviloma sledi ob upokojitvi. Naložbeno življenjsko zavarovanje je bolj prilagodljivo – združuje zavarovalno zaščito (za primer smrti) z naložbeno komponento, sredstva pa so lahko dostopna tudi prej, odvisno od izbrane police. Katera oblika je primernejša, je odvisno od vaših ciljev, starosti in tega, ali želite ob varčevanju tudi zavarovalno kritje.

Na kaj biti pozoren pred sklenitvijo

• Časovni horizont. Dlje kot varčujete, bolj se obrestuje – produkt je smiseln predvsem kot dolgoročna odločitev.
• Davčne olajšave. Preverite, kolikšen del vplačil je davčno priznan, saj se to med produkti razlikuje.
• Fleksibilnost vplačil. Nekateri produkti omogočajo prilagajanje mesečnega zneska, drugi zahtevajo fiksne vplačila.
• Kombinacija z drugimi oblikami varčevanja. Dodatno pokojninsko zavarovanje se pogosto smiselno dopolnjuje z drugimi oblikami dolgoročnega varčevanja, ne izključuje pa jih.

Če razmišljate širše o zaščiti družine in dolgoročnem varčevanju, si lahko preberete tudi članek Življenjsko zavarovanje za mlade družine.

Povzetek

Dodatno pokojninsko zavarovanje je smiselna dopolnitev obvezne pokojnine, še posebej če ga začnete čim prej. Ker se produkti med seboj razlikujejo po davčnih olajšavah, fleksibilnosti in namembnosti, je najbolje, da izbiro prilagodite svoji starosti, ciljem in trenutnim obveznostim.

Z veseljem pregledam vašo situacijo in predlagam rešitev po meri – brez pritiska in z jasno razlago. Izpolnite obrazec za ponudbo ali me pokličite.